Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση των Η.Π.Α. δήλωσε ότι η μεγάλη ύφεση τελείωσε τον Ιούνιο του 2009. Δυστυχώς, είναι τουλάχιστον το τρίτο έτος και μετράει ένα πολύ δύσκολο οικονομικό κλίμα για πολλούς ανθρώπους. Δεν είναι μόνο οι διαδηλωτές της Occupy Wall Street ή της τοπικής κοινότητάς σας. είναι κάθε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης darn. Γιατί είναι τόσο τρελοί;
Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, μεγάλες εμπορικές τράπεζες τους έφεραν σε αυτό το χάος και τώρα τους εμποδίζουν να βγουν έξω. Οι τραπεζίτες έχουν γίνει τόσο αξιοσέβαστοι όσο οι πωλητές μεταχειρισμένων αυτοκινήτων. Οι μεγάλες εμπορικές τράπεζες που εξασφάλιζαν ασύμφορες δανειοδοτικές πολιτικές που θεωρήθηκαν «υπερβολικά μεγάλες για να αποτύχουν», όπου εξομαλύνθηκαν από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση μέσω του «Προγράμματος Ανακούφισης Παθητικού». Ενώ το μεγαλύτερο μέρος των 245 δισεκατομμυρίων δολαρίων της TARP που επενδύθηκαν σε τράπεζες έχει εξοφληθεί, δεν κάνουν πολλά με το κέρδος. Απολύτως, θετικά τίποτα.
Ο Robert Eyler, καθηγητής οικονομικών στο Sonoma State University στο Rohnert Park της Καλιφόρνιας, προσφέρει μια συγκλονιστική εικόνα της τρέχουσας κατάστασης των τραπεζών. Πριν από την ύφεση του 2008, δηλώνει ότι οι τράπεζες είχαν περίπου 2 δισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία που δεν είχαν δανειστεί. Σήμερα, έχουν 1,5 δισεκατομμύρια δολάρια στο χέρι!
"Είμαστε δανεισμού!" Είναι ένα δημοφιλές σημάδι μπροστά από πολλές τράπεζες αυτές τις μέρες. Καλεί τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να υποβάλουν αίτηση για δάνειο, παρόλο που οι πιθανότητές τους να είναι πολύ χαμηλές. Το χειρότερο είναι ότι οι τράπεζες πειράζουν τις μικρές επιχειρήσεις διαφημίζοντας τα χαμηλά επιτόκια των δανείων. Όταν ερωτήσαμε την τοπική τράπεζα σχετικά με το ποιος μπορεί να τύχει, η απάντηση ήταν: "Όχι πολλά!" Τώρα πρέπει να εξηγήσω στους εφηβικούς μου γιους ότι οι τράπεζες δανείζουν χρήματα, όχι μόνο χρεώνουν τα χρήματά τους ή δίνουν τον καφέ, μπισκότα και μπιχλιμπίδια τα Σάββατα. (Όταν ο γιος μου με ρώτησε γιατί υπήρχε ένας φρουρός στην τράπεζα, του είπα ότι ήταν να σιγουρευτεί κανείς ότι δεν ζήτησε δάνειο.)
Παραδόξως, τώρα οι επιχειρηματίες πρέπει να αποδείξουν ότι δεν χρειάζονται δάνειο για να πάρουν αυτό το δάνειο. Αυτό θυμίζει ένα αστείο που λέει ότι οι τράπεζες θα σας δώσουν μια ομπρέλα όταν δεν βρέχει, αλλά να το αφαιρέσετε όταν αρχίσει να θύελισε. Χωρίς πίστωση, γίνεται πολύ δύσκολο για τους περισσότερους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να επεκτείνουν τις επιχειρήσεις τους και αυτό ακριβώς χρειάζεται η οικονομία. Οι μεγάλες εμπορικές τράπεζες πρέπει να ντρέπονται για το πόσο λίγα από τα διαθέσιμα κεφάλαια τους έχουν χορηγηθεί από το 2009.
Την ίδια στιγμή που οι τράπεζες αποθηκεύουν μετρητά, οι αμοιβές τους αυξάνονται σχεδόν σε όλα. Η κοινή γνώμη πρόσφατα αποθάρρυνε την Bank of America να χρεώνει τέλη για τη χρήση της χρεωστικής κάρτας της. Ωστόσο, η μέση τράπεζα έχει 49 διαφορετικά τέλη, που κυμαίνονται από 1,50 έως 175 ευρώ. Ανάμεσά τους είναι αμοιβές για:
• Προστασία υπερανάληψης • Χρήση μηχανής ATM • Λήψη ή αποστολή τραπεζικού εμβάσματος • Δημιουργία αντιγράφων δηλώσεων ή επιταγών • Αντικατάσταση χρεωστικής κάρτας • Δεν έχετε αρκετές συναλλαγές μηνιαίως • Δεν καταθέτετε χρήματα σε ένα συγκεκριμένο μήνα • Κλείσιμο του λογαριασμού πολύ γρήγορα • Πραγματοποίηση ηλεκτρονικών μεταφορών σε άλλες τράπεζες
Αυτό έχει προκαλέσει μια απάντηση από τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να μεταφέρουν τους λογαριασμούς τους σε κοινοτικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Στην πραγματικότητα, η 5η Νοεμβρίου 2011, ανακηρύχθηκε Εθνική Ημέρα Τραπεζικής Μεταφοράς, η οποία ενθάρρυνε 40.000 ανθρώπους να μεταφέρουν 80 εκατομμύρια δολάρια σε λιγότερο δαπανηρές πιστωτικές ενώσεις. Στην πραγματικότητα, η Credit Union National Association ανέφερε ότι από τις 29 Σεπτεμβρίου έως τις 5 Νοεμβρίου 650.000 άτομα προσχώρησαν σε πιστωτικές ενώσεις, περισσότερο από ό, τι σε ολόκληρο το 2010. Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι στον τομέα της λιανικής τραπεζικής, περισσότεροι πελάτες επιλέγουν τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες της Wal- τράπεζες. Η ευθύνη δεν είναι όλα τα στελέχη της τράπεζας. Σε υπερβολική προσπάθεια της ομοσπονδιακής κυβέρνησης να διασφαλίσει ότι δεν θα συμβεί μια άλλη πολιτικά επιβαρυντική τραπεζική αποτυχία, η FDIC επέβαλε πολύ αυστηρούς κανόνες δανεισμού. Κάνει πολύ πιο δύσκολο για τις τράπεζες να δανείζουν χρήματα, ακόμη και όταν οι πολιτικοί ηγέτες πιέζουν δημόσια τις ίδιες αυτές τράπεζες να κάνουν περισσότερα με τη SBA. Οι νέοι νόμοι απαιτούν από την FDIC να καθορίσει ελάχιστες κεφαλαιακές απαιτήσεις μόχλευσης και ελάχιστες κεφαλαιακές απαιτήσεις βάσει κινδύνου για όλες τις τράπεζες. Οι τράπεζες πραγματοποιούν επίσης πληρωμές στο Ταμείο Ασφάλισης Καταθέσεων της FDIC με βάση τα συνολικά εγχώρια περιουσιακά στοιχεία μείον τα ενσώματα κεφάλαια της τράπεζας. Το FDIC καθορίζει νέους δείκτες ασφαλίστρων σε περιουσιακά στοιχεία, όπου οι τράπεζες με υψηλότερες αξιολογήσεις ασφαλείας παίρνουν χαμηλότερους δείκτες. Με άλλα λόγια, εάν δανείζετε λιγότερα, πληρώνετε λιγότερα. Στην πραγματικότητα, οι μεγαλύτερες τράπεζες με περιουσιακά στοιχεία αξίας 50 δισεκατομμυρίων δολαρίων είναι επίσης υποχρεωμένες τώρα να δείξουν στο FDIC πώς θα διαλύσουν και θα πουλήσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία εάν κινδύνευαν να αποτύχουν. Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν μπορούν πλέον να περιμένουν να εκκρεμεί το εκκρεμές στην πλευρά δανεισμού του βιβλίου. Η FDIC πρέπει να λάβει μέτρα ώστε να επιτρέψει και να δώσει εντολή στις τράπεζες να χορηγήσουν δάνεια για μικρές επιχειρήσεις. Θα πρέπει να δημιουργήσουν ένα ταμείο για τις μικρές επιχειρήσεις από το κέρδος 20 δισεκατομμυρίων δολαρίων που πραγματοποίησε η ομοσπονδιακή κυβέρνηση από το TARP. Αυτό το "Ταμείο Αρωγής Μικρών Επιχειρήσεων" θα υπερδιπλασιάσει τα δάνεια που είναι επί του παρόντος διαθέσιμα μέσω της SBA. Εάν οι μικροεπιχειρήσεις είναι πράγματι το κλειδί για μια ευρεία οικονομική ανάκαμψη, το FDIC, η SBA και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση πρέπει να πληρώσουν περισσότερο από απλή εξυπηρέτηση σε αυτό. Οι σταθερές και πλούσιες τράπεζες εξακολουθούν να είναι αποτυχία στην οικονομία και σε κάθε ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης που συμμετέχει σε αυτήν. Τι νομίζετε ότι η λύση είναι για το χάος της μικρής επιχειρηματικής πίστης; Ποια πορεία πρέπει να ακολουθηθεί; Διαμαρτυρία φωτογραφίας μέσω Shutterstock
