Επομένως, προτού να βουτήξουμε, τι ακριβώς εννοώ με την "βλάψει" την επιχείρησή σας; Λοιπόν, αυτά τα λάθη πιστωτικής και δανειοδότησης θα μπορούσαν να κάνουν κάποια από τα παρακάτω (φυσικά δεν είναι πλήρης κατάλογος):
- Αργή ανάπτυξη σας
- Βλάψτε το εμπορικό σήμα σας
- Κάντε τη διαφορά μεταξύ κέρδους και ζημίας
- Προκαλεί την επιχείρησή σας να αποτύχει
Τουλάχιστον θα επιβραδύνετε την ανάπτυξή σας ή θα περιορίσετε τον εαυτό σας από το να είστε σε θέση να χειριστείτε τις μπάλες καμπύλης που αποτελούν μέρος των κύκλων ζωής των επιχειρήσεων. Είναι επίσης σημαντικό να δηλώσουμε το προφανές, το οποίο είναι ότι μιλάμε μόνο για λύσεις κεφαλαίου χρέους - δανεισμού χρημάτων. Δεν πρόκειται να συζητήσουμε τα λάθη χρηματοδότησης ιδίων κεφαλαίων με τα VC, τους αγγέλους, τις εταιρείες ιδιωτικών κεφαλαίων και ούτω καθεξής.
Το πιστωτικό και δανειστικό τοπίο όχι μόνο έχει συρρικνωθεί από τα επίπεδα που είδαμε το 2005 και το 2006 αλλά έχει επίσης γίνει λιγότερο συνεπές και αλλάζει διαρκώς. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για διάφορους παράγοντες που μπορεί να είναι απογοητευτικοί, ακόμα και αν εργάζεστε με έναν ειδικό ή μια εταιρεία εμπειρογνωμόνων στο χώρο των μικρών επιχειρήσεων.
Στην πραγματικότητα, εταιρείες όπως η Commercial Capital Training Group και η Compound Profit εκμεταλλεύονται την τεράστια ανάγκη για αξιόπιστους συμβούλους με εξειδίκευση στο χώρο των μικρών επιχειρήσεων και δανεισμού προσφέροντας ευκαιρίες σταδιοδρομίας και κατάρτισης σε άτομα που αναζητούν μια νέα ευκαιρία σταδιοδρομίας ως δάνειο μικρών επιχειρήσεων μεσίτης. Υπάρχει μια τέτοια ανάγκη και οι δύο αυτές εταιρείες να κατακλύζονται από νέους ασκούμενους.
Συμπέρασμα: Εάν έχετε σωστή κατανόηση των επιλογών δανεισμού σας, αυτό θα πρέπει να δημιουργήσει ρεαλιστικές προσδοκίες. Και αν έχετε αυτά τα δύο βασικά συστατικά, τότε είστε στα μισά του δρόμου.
Αυτά είναι τα πέντε μεγαλύτερα λάθη που έχουμε δει από την αρχή της πιστωτικής κρίσης το 2008:
1. Χρησιμοποιώντας προσωπικές πιστωτικές κάρτες για την επιχείρησή σας
Σύμφωνα με τη συμβουλευτική ομάδα της Meredith Whitney, το 82% των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες ως «ζωτικό μέρος» της συνολικής στρατηγικής χρηματοδότησής τους. Το πρόβλημα είναι ότι οι περισσότεροι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων χρησιμοποιούν τις πιστωτικές κάρτες τους με λάθος τρόπο. Χρησιμοποιούν είτε προσωπικές πιστωτικές κάρτες είτε χρησιμοποιούν επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες που πραγματικά αναφέρονται στην προσωπική πιστωτική τους έκθεση.
Η Capital One και η Discover Card είναι δύο από τις πιο δημοφιλείς επιχειρηματικές πιστωτικές κάρτες που αναφέρουν τη δραστηριότητά τους στην προσωπική πιστωτική σας έκθεση. Ως αποτέλεσμα, δεν διαφέρουν πραγματικά από τη χρήση προσωπικών πιστωτικών καρτών ως εργαλείο χρηματοδότησης για την επιχείρησή σας. Όταν χρησιμοποιείτε προσωπικές κάρτες αντί για τη σωστή επαγγελματική πιστωτική κάρτα, βλάπτετε τα αποτελέσματα FICO, βλάπτετε το πιστωτικό σας αρχείο και χάσετε την ευκαιρία να διαχωρίσετε την προσωπική και επαγγελματική πίστωσή σας.
Έχουμε δει εκατοντάδες ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων τον περασμένο χρόνο, οι οποίοι χρειάστηκαν πρόσθετη χρηματοδότηση για να αναπτύξουν την επιχείρησή τους και δεν μπόρεσαν να τα βγάλουν για έναν λόγο: λόγω των επιπτώσεων της χρήσης προσωπικών πιστωτικών καρτών ή των λανθασμένων πιστωτικών καρτών για επιχειρήσεις.
2. Χρησιμοποιώντας το δανεισμένο κεφάλαιο τον λάθος δρόμο
Μόλις εγκριθείτε και λάβετε τη χρηματοδότησή σας, μόλις φτάσετε στο υψηλότερο σημείο του πλησιέστερου ατόμου, ήρθε η ώρα να βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε σωστά τα χρήματα. Είναι αρκετά δύσκολο να κερδίσετε χρήματα σήμερα, οπότε μην το ξοδεύετε χωρίς ένα σχέδιο. (Εδώ μιλάμε για τη χρηματοδότηση του κεφαλαίου κίνησης. Αν κερδίσετε ακίνητη περιουσία ή χρηματοδότηση εξοπλισμού, αυτό είναι σπουδαίο, αλλά συνήθως δεν υπάρχει καμία διακριτική ευχέρεια στο τραπέζι για να δαπανήσετε.)
Μιλάμε για δραστηριότητες παραγωγής εσόδων (RGA). Βεβαιωθείτε ότι ένα καλό ποσοστό αυτού του δανείου ή πιστωτικής γραμμής χρησιμοποιείται για τη δημιουργία πρόσθετων εσόδων για την ανάπτυξη της επιχείρησής σας. Μου αρέσει ένας συνδυασμός βραχυπρόθεσμων προσπαθειών (μάρκετινγκ ή διαφημιστική εκστρατεία ή ίσως μια σειρά εμπορικών εκθέσεων για την οικοδόμηση της έκθεσης και την ανάπτυξη βασικών σχέσεων), μακροπρόθεσμες προσπάθειες (οικοδόμηση της επωνυμίας σας, πρωτοβουλίες κοινωνικών μέσων, οικοδόμηση επιχειρηματικών πιστώσεων κ.λπ.) και ίσως κάποια "κατάσταση μου" χρειάζεται.
Ένα παράδειγμα της "κατάστασης στην περίπτωσή μου" πρέπει να είναι η πληρωμή προσωπικών πιστωτικών καρτών (αν δεν έχετε διαβάσει αυτό το άρθρο εγκαίρως), ώστε να μπορείτε να αυξήσετε τις βαθμολογίες FICO και στη συνέχεια να λάβετε πρόσθετη χρηματοδότηση. Ένα άλλο παράδειγμα θα ήταν να δώσετε στον εαυτό σας ένα μικρό μισθό για μερικούς μήνες, ενώ μεταβαίνετε σε έναν πιο πλήρη χρόνο στην επιχείρηση ή για να επιστρέψετε από τα χρήματα που έχετε ήδη δαπανήσει για την επιχείρηση.
3. Εγγύηση υπερβολικής εγγύησης με το πρώτο δάνειο ή τη γραμμή πίστωσης
Ο δανεισμός μικρών επιχειρήσεων μεταβάλλεται διαρκώς και οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων συχνά πιστεύουν ότι ο δανειστής είναι τρελός που λέει όχι, προσφέροντας ένα υψηλότερο από το αποδεκτό επιτόκιο ή επειδή δεν ανταποκρίνεται στις προσδοκίες τους για οποιονδήποτε άλλο λόγο. Προσθέστε όλα αυτά και έχετε μια τέλεια καταιγίδα.
Όσο πιο δύσκολο μπορεί να είναι όταν δεν εργάζεστε με έναν έμπειρο δανειστή μικρών επιχειρήσεων ή σύμβουλο, προσπαθήστε να μην δώσετε στον δανειστή ασφάλεια εάν δεν χρειάζεται. Και σίγουρα μην αφήσετε τον δανειστή να πάρει υπερβολική εγγύηση, ή θα έχετε πρόβλημα να πάρει το επόμενο δάνειο όταν αυτή η τεράστια σύμβαση αλλαγής παιχνιδιών έρχεται στον τρόπο σας που θα αυξήσει την επιχείρησή σας εκθετικά.
4. Να κάνετε τις δικές σας έρευνες και να τους κάνετε λάθος
Η εικασία μου είναι ότι εάν κατηγορήσατε ένα σοβαρό έγκλημα, πιθανότατα δεν θα αποφασίζατε να εκπροσωπήσετε τον εαυτό σας ή να υπερασπιστείτε τον εαυτό σας στο δικαστήριο. Έτσι, αν το πιστωτικό και δανειστικό τοπίο είναι τόσο δύσκολο και συνεχώς μεταβαλλόμενο, τότε γιατί προσπαθείτε να το καταλάβετε μόνοι σας; Μάθαμε ένα επικίνδυνο μάθημα στις ημέρες των εύκολων χρημάτων υποθηκών, όταν ιστοσελίδες όπου μπορείτε να επιλέξετε από μια μακρά λίστα δανειστών και προσφορών έγινε ένας δημοφιλής τρόπος για να βρουν στεγαστικά δάνεια.
Η αρχή πίσω από αυτές τις τοποθεσίες είναι ότι αν μιλάτε με αρκετές εταιρείες υποθηκών, εσύ μπορεί να καταλάβει ποιο είναι το καλύτερο δάνειο για την περίπτωσή σας. Δεν πειράζει ότι μπορεί να μην έχετε ιδέα για τις κρυφές χρεώσεις, τα τιμολόγια και τις τακτικές "δόλωμα και διακόπτη" που χρησιμοποιούνται από τους δανειστές και τους μεσίτες και ποτέ δεν είχατε καμία εκπαίδευση στην πίστωση, το HUD-1 και πώς να διαβάσετε το 50- καθώς και πακέτο κλεισίματος στεγαστικών δανείων. Παρ 'όλα αυτά, είστε αρκετά έξυπνοι για να λάβετε τις σωστές αποφάσεις - χωρίς επαγγελματική βοήθεια - για το μεγαλύτερο χρέος που θα δημιουργήσετε ποτέ. Ξέρω ότι είστε εξαίρεση στον κανόνα αλλά για τους περισσότερους "άλλους ανθρώπους" που είναι προβληματικό.
Οι περισσότερες τράπεζες εγκρίνουν λιγότερο από το 10% των αιτήσεων δανείου που λαμβάνουν από ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων. Πολλά από τα 10% δεν λαμβάνουν τη χρηματοδότηση που χρειάζονται ή πρέπει να εγκαταλείψουν πολύτιμες εξασφαλίσεις για να λάβουν τη χρηματοδότησή τους. Κάνεις τα μαθηματικά. Θα είστε ένας από τους πολύ λίγους που παίρνει ό, τι χρειάζονται από την τράπεζα χωρίς να δεσμεύει υπερβολική εγγύηση; Ξέρετε πού να στρίψετε για να πάρετε την καλύτερη δυνατή χρηματοδότηση μετά την τράπεζα λέει όχι; Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων χρειάζονται καλό σύμβουλο. Ακόμη και με βοήθεια, η χρηματοδότηση εξακολουθεί να αποτελεί πρόκληση, αλλά τουλάχιστον θα είστε σε καλά χέρια.
5. Δεν αντιμετωπίζετε την προσωπική σας πίστωση ως περιουσιακό στοιχείο που είναι (ή δεν το καθιστά περιουσιακό στοιχείο)
Είναι πραγματικά απλό. Είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, επομένως πρόκειται να υπογράψετε τη διακεκομμένη γραμμή κατά τη χρηματοδότηση. Ναι, στους φίλους μου που χτίζουν επιχειρησιακές πιστώσεις, έχω κάρτες Staples και κάρτες φυσικού αερίου και μια πιστωτική γραμμή της Dell που δεν απαιτεί προσωπική εγγύηση, αλλά αυτές είναι εξαιρέσεις και περιορισμοί. Μιλάμε για την πλειοψηφία των δανείων και των γραμμών πίστωσης που αναζητούν οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.
Η προσωπική σας πίστωση αποτελεί μέρος των κριτηρίων αναδοχής (πάντα για λύσεις τραπεζικών δανείων και συχνά για μη τραπεζικές λύσεις). Η προσωπική σας πίστωση είναι είτε ένα περιουσιακό στοιχείο για την επιχείρησή σας είτε μια υποχρέωση. Αν είναι ένα περιουσιακό στοιχείο, διατηρήστε το και διατηρήστε το - και χρησιμοποιήστε το με τον κατάλληλο τρόπο. Εάν είναι μια ευθύνη, τότε κάνετε κάτι γι 'αυτό. Βρείτε έναν επαγγελματία πίστωσης που μπορεί να σας βοηθήσει. Παρακαλώ μην βρείτε άλλο υποθηκευμένο υποθήκη που τώρα κάνει "πιστωτική επισκευή" εκτός από τρεις άλλες θέσεις εργασίας. Βρείτε έναν επαγγελματία που μπορεί να σας καθοδηγήσει και να μετατρέψει αυτή την υποχρέωση σε περιουσιακό στοιχείο.
Αυτά είναι μερικά συνηθισμένα λάθη που έχουμε δει οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να κάνουν. Θα κάνουμε όλοι λάθη, αλλά ελπίζω ότι μερικά από τα λάθη μου και μερικά από αυτά που έχω δει θα σας βοηθήσουν να κάνετε μια λιγότερο κακή απόφαση και μια ακόμα καλή απόφαση, ενώ κάνετε ένα βήμα προς τη σωστή κατεύθυνση για να ξεκινήσετε, να χτίσετε ή να αναπτύξετε την επιχείρησή σας.
13 Σχόλια ▼
