Η Τράπεζα της Αγγλίας και το Υπουργείο Οικονομικών του Ηνωμένου Βασιλείου ανακοίνωσαν αυτή την εβδομάδα ότι προσφέρουν κίνητρα δανειοδότησης για δάνεια μικρών επιχειρήσεων. Αλλά αν η εμπειρία των ΗΠΑ είναι ένα παράδειγμα, τα κίνητρα δεν θα κάνουν το τέχνασμα.
UK Κίνητρα για δάνεια μικρών επιχειρήσεων
Οι βρετανοί μικροί επιχειρηματίες λένε ότι έχουν λιμοκτονηθεί για πίστωση Η Βρετανία συνεχίζει τον αγώνα της να ανακάμψει από την οικονομική κρίση και μόλις εισήλθε στην τρίτη της ύφεση τα τελευταία πέντε χρόνια. Σύμφωνα με μια έκθεση του Reuters, η επόμενη φάση του προγράμματος "Χρηματοδότηση δανείων" (FLS) θα δώσει στις τράπεζες κίνητρα για τη χορήγηση δανείων σε μικρές επιχειρήσεις.
$config[code] not foundΗ αρχική FLS εισήχθη τον Αύγουστο του 2012. Η πρόθεση ήταν να δοθούν κίνητρα στις τράπεζες να αυξήσουν τα δάνεια προς τους καταναλωτές και τις επιχειρήσεις. Αλλά δεν λειτούργησε έτσι. Τα οφέλη παρατηρήθηκαν από τις τράπεζες και τους αγοραστές κατοικιών, όχι από μικρές επιχειρήσεις / ΜΜΕ.
Σύμφωνα με την τελευταία επανάληψη, για κάθε επιπλέον λίρα που οι τράπεζες δανείζουν σε μικρές επιχειρήσεις το 2013, οι τράπεζες θα μπορούν να αντλήσουν 10 δολάρια από την έκπτωση των χρημάτων FLS (είναι ένας λόγος 1: 1 για άλλους τύπους δανεισμού στο FLS). Το 2014 ο τύπος αυτός μειώνεται σε 5 λίρες προεξοφλημένης χρηματοδότησης για κάθε επιπλέον λίρα που δανείστηκε στις μικρές επιχειρήσεις.
Ο υπουργός Οικονομικών του Ηνωμένου Βασιλείου Τζορτζ Οσμπορν δήλωσε σε μια δήλωση: "Αυτή η καινοτόμος επέκταση θα γίνει ακόμη περισσότερο για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις …".
Δεν συμφωνούν όλοι. Σε άρθρο του Guardian, ο οικονομικός ανταποκριτής Phillip Inman λέει ότι δεν θα έχει μεγάλη σημασία όσο η Royal Bank of Scotland υπόκειται σε περιορισμούς για τη μείωση του δανεισμού της. Αυτός γράφει:
«Όταν η Βασιλική Τράπεζα της Σκωτίας είναι υπό πίεση για τη διατήρηση των μετρητών της και τη συρρίκνωση του δανεισμού της, αυτό που μπορεί να ζητήσετε είναι το θέμα των υπαλλήλων της Τράπεζας της Αγγλίας να επεκτείνουν και να αναβαθμίσουν το σύστημα δανεισμού (FLS) αγορά επιχειρηματικών δανείων;
Η τράπεζα του Εδιμβούργου μπορεί ήδη να απαιτήσει περισσότερο από το 40% του δανεισμού μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Με την Lloyds, την άλλη κρατική τράπεζα, κυριαρχεί στη σκηνή και, σύμφωνα με πολλούς ηγέτες των επιχειρήσεων, θέτει το σημείο αναφοράς για τη βιομηχανία. Τα κριτήρια δανείων, οι χρεώσεις και οι ποινές καθορίζονται από την RBS, λένε.
Η RBS θέλει να κερδίσει χρήματα και μπορεί να το κάνει μόνο με δανεισμό, αλλά είναι υπό την καθοδήγηση του Υπουργείου Οικονομικών και μια πληθώρα νέων τραπεζικών κανόνων που πρέπει να αποφεύγουν τον κίνδυνο. Μια στρατηγική για την αποφυγή των κινδύνων απομακρύνει τις ανησυχίες από τις επικίνδυνες ΜΜΕ υπέρ των ασφαλέστερων δανειοληπτών - οι οποίοι στην περίπτωση αυτή είναι μεγάλοι επιχειρηματίες και ιδιοκτήτες ακινήτων υψηλού κινδύνου.
Καλεί για περισσότερη δράση. Αναφέρει ότι ο John Longworth, επικεφαλής των βρετανικών εμπορικών επιμελητηρίων, ζητά την υποστήριξη μιας εμβρυονικής τράπεζας επιχειρήσεων, προκειμένου να προσφέρει περισσότερες επιλογές στην αγορά δανείων μικρών επιχειρήσεων. Ο Longworth, στο μήνυμα του νέου έτους στις αρχές του 2013, σημείωσε:
"Το σύστημα χρηματοδότησης των επιχειρήσεων της Βρετανίας είναι δυσλειτουργικό και περιορίζει την ανάπτυξη και υπάρχει επείγουσα ανάγκη για έναν δανειστή επιχειρηματικών ασθενών να δώσει καινοτόμες, νέες και αναπτυσσόμενες επιχειρήσεις, καθώς και εκείνες τις επιχειρήσεις που βρίσκονται σε ανάκαμψη, πρόσβαση στα επίπεδα χρηματοδότησης που χρειάζονται για να αναπτυχθούν και να εξελιχθούν. "
Μαθήματα από την εμπειρία των Η.Π.Α.
Για πολλούς από εμάς εδώ στις Ηνωμένες Πολιτείες, να σκεφτόμαστε ότι μια τράπεζα είναι υπεύθυνη για το 40% των δανείων μικρών επιχειρήσεων του έθνους είναι μυαλό. Είναι αλήθεια ότι ο τραπεζικός κλάδος εδώ και δεκαετίες εδραιώνεται εδώ στις Ηνωμένες Πολιτείες. Ωστόσο, εξακολουθούμε να βλέπουμε διαφορετική τράπεζα σε κάθε γωνιά. Είμαστε τυχεροί που έχουμε τόσες πολλές επιλογές.
Παρόλα αυτά, οι τράπεζες των ΗΠΑ φαίνεται να καταβάλλουν λιγότερα δάνεια μικρών επιχειρήσεων, βάσει δεδομένων FDIC μεταξύ 1995 και 2012. Όπως τονίζει ο καθηγητής Scott Shane, ένας λόγος είναι ότι τα μεγάλα επιχειρηματικά δάνεια είναι πιο κερδοφόρα από τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων.
Τα δάνεια προς τις μικρές επιχειρήσεις είναι πιο επικίνδυνα, καθιστώντας τα χαρτοφυλάκια μικρών επιχειρηματικών δανείων λιγότερο αποδοτικά. Τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων είναι πιο δύσκολο να αναληφθούν λόγω έλλειψης δημόσιων πιστωτικών ιστοριών και σοβαρών οικονομικών καταστάσεων από μικρές επιχειρήσεις. Τα περιουσιακά στοιχεία που εξασφαλίζουν τέτοια δάνεια είναι περιορισμένα. Και τα ποσοστά μικρής επιχειρηματικής αποτυχίας δεν βοηθούν τους δανειστές να κοιμούνται καλύτερα τη νύχτα.
Ορισμένοι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων απλώς δεν ενοχλούν την αίτηση για επιχειρηματικά δάνεια. Ή ρίχνουν μια ματιά στα χαρτιά και υποθέτουν (σωστά ή λανθασμένα) ότι θα απορριφθούν. Έτσι, τρέχουν τις πιστωτικές κάρτες τους ή αντλούν τα δικά τους δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, και δεν παίρνουν αρκετή χρηματοδότηση με αυτόν τον τρόπο.
Αλλά γιατί δεν θα βοηθούσαν τα κυβερνητικά κίνητρα, ρωτάτε;
Εδώ στις Ηνωμένες Πολιτείες, έχουμε μια πρόσφατη εμπειρία με κυβερνητικά κίνητρα για την αύξηση του δανεισμού μικρών επιχειρήσεων - και δεν ήταν όμορφο. Μόλις αυτό το μήνα, μια έκθεση του Γενικού Επιθεωρητή αποκάλυψε ότι πολλές τράπεζες που έλαβαν χρήματα από ένα ειδικό κυβερνητικό Ταμείο Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων χρησιμοποίησαν αυτά τα χρήματα για να αποπληρώσουν το χρέος διάσωσης, αντί να αυξήσουν τη δανειοδότηση μικρών επιχειρήσεων. Σύμφωνα με την έκθεση, δεν υπήρχε ποινή αν δεν δανείζαν.
Δεν υπήρξε ρυθμιστική εποπτεία για να καθοριστεί εάν τα σχέδια των δικαιούχων τραπεζών για αύξηση των δανείων μικρών επιχειρήσεων ήταν ακόμη εφικτά. Ορισμένες από τις τράπεζες απλώς δεν ήταν σε θέση να αυξήσουν τη δανειοδοσία τους σε μικρές επιχειρήσεις.
Εάν η εμπειρία των Η.Π.Α. είναι οποιαδήποτε ένδειξη, ο ανταποκριτής του Guardian και ο επικεφαλής των Βρετανικών Επιμελητηρίων έχουν κάποια άποψη. Για να αυξηθεί η δανειοδότηση μικρών επιχειρήσεων απαιτεί μια μεγαλύτερη και διαφορετική όραση. Μόνο τα κίνητρα δεν θα το κάνουν, επειδή δεν καθορίζουν τα θεμελιώδη βασικά ζητήματα με το δανεισμό μικρών επιχειρήσεων.
Απαιτούνται καινοτόμες νέες προσεγγίσεις
Αυτό που χρειάζεται είναι νέες προσεγγίσεις που αντιμετωπίζουν άμεσα τις προκλήσεις του δανεισμού προς τις μικρές επιχειρήσεις. Οι μικρές επιχειρήσεις παντού χρειάζονται περισσότερα καινοτόμα προγράμματα χρηματοδότησης που εξακολουθούν να εξισορροπούν την υπεύθυνη αναδοχή.
Οι εκτεταμένοι όροι αποπληρωμής του δανείου για τις μικρές επιχειρήσεις, η μεγαλύτερη εστίαση στα μικροπράγματα (και ο επαναπροσδιορισμός των μικροεπιχειρήσεων μέχρι το ποσό των 200.000 δολαρίων, επειδή τελικά δεν ξεπερνούν τα 10.000 δολάρια ή ακόμα και τα 50.000 δολάρια σήμερα), η χαλάρωση των περιορισμών του πληθωρισμού, επιχειρηματίες (όπως ο Samuel Adams και το πρόγραμμα Amazon Capital για τους εμπόρους του Amazon) που συνδυάζουν την εποπτεία καθοδήγησης με τη χρηματοδότηση και την επέκταση προγραμμάτων όπως τα μικροσκοπικά Accion - εδώ στις Ηνωμένες Πολιτείες πρέπει να ενθαρρυνθούν αυτές οι καινοτόμες προσεγγίσεις.
Μια άλλη βοήθεια θα ήταν περισσότερα εκπαιδευτικά προγράμματα που στοχεύουν στις μικρές επιχειρήσεις να τους βοηθήσουν να κατανοήσουν τη βαθμολόγηση των επιχειρηματικών πιστώσεων. Πολλοί ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων των ΗΠΑ βρίσκονται στο σκοτάδι για το πώς να οικοδομήσουν ένα πιστωτικό ιστορικό για τις επιχειρήσεις τους (έναντι των προσωπικών).
Αλλάξτε το παράδειγμα και μπορείτε να ανοίξετε πρόσβαση μικρών επιχειρήσεων στη χρηματοδότηση λειτουργίας και επέκτασης. Διατηρήστε το ίδιο και η κατάσταση του δανεισμού μικρών επιχειρήσεων θα είναι περισσότερο η ίδια.
3 Σχόλια ▼
