Αν σας είπαμε τώρα έναν νέο νόμο απαιτεί οι δανειστές να πείτε στους υποψήφιους μικροεπιχειρηματικών δανείων το ετήσιο επιτόκιο που θα πληρώνουν για χρηματοδότηση, μπορεί να εκπλαγείτε ότι δεν ήταν ήδη συνήθης πρακτική.
Αυτός ο νέος νόμος προήλθε από ένα νομοσχέδιο γνωστό ως CA SB 1235, το οποίο έλαβε συντριπτική στήριξη από δύο συντρόφους. Με στόχο την προσθήκη διαφάνειας στην αγορά δανείων μικρών επιχειρήσεων, ο νέος νόμος θα ακολουθηθεί χωρίς αμφιβολία από τους νομοθέτες και τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων εκτός της Καλιφόρνιας, καθώς αυτό έχει ξετυλιχθεί.
$config[code] not foundΣε μια συνέντευξη μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, ο διευθυντής δημοσίων πολιτικών του LendingClub, Louis Caditz-Peck παρείχε τις Μικρές Επιχειρηματικές Τάσεις με μια περίληψη των πηγών και των στόχων του νομοσχεδίου. Συζήτησε επίσης πώς μπορεί τελικά να αποτελέσει ένα καλό παράδειγμα ακεραιότητας και να κερδίσει κέρδη για τους δανειστές και τους δανειολήπτες.
* * * * *
Διαφάνεια: Οι Μικρές Επιχειρήσεις το αξίζουν
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Πώς επηρεάζει ο νέος αυτός δημοσιονομικός κανονισμός οι μικρές επιχειρήσεις;
Louis Caditz-Peck: Για πρώτη φορά, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να περιμένουν από τις εταιρείες χρηματοδότησης να τους δίνουν την πλήρη ιστορία για την τιμή του δανείου. Αυτός ο νόμος είναι μόνο στην Καλιφόρνια μέχρι στιγμής, και δεν θα εφαρμοστεί για λίγο, αλλά εδώ γιατί είναι τόσο σημαντικό:
Μπορεί να μην συνειδητοποιήσετε ότι οι εταιρείες μικρών επιχειρήσεων χρηματοδότησης δεν υποχρεούνται να σας ενημερώσουν για το επιτόκιο που θα χρεώσατε κατά τρόπο που σας επιτρέπει να κάνετε πλήρως ενημερωμένες συγκρίσεις μεταξύ των επιλογών. Είμαστε όλοι συνηθισμένοι στη σύγκριση των επιτοκίων για πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων, στεγαστικά δάνεια και άλλα καταναλωτικά δάνεια. Αλλά η Act Truth in Lending Act, η οποία απαιτεί από τις εταιρείες χρηματοδότησης να μας πουν αυτά τα ποσοστά, δεν ισχύει για δάνεια μικρών επιχειρήσεων. Και σήμερα, πολλοί πάροχοι χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων δεν αποκαλύπτουν το επιτόκιο all-in ή APR.
Στο LendingClub, είδαμε ότι πολλές από τις μικρές επιχειρήσεις που έρχονται σε μας είχαν ήδη πάρει άλλα δάνεια ή προκαταβολές μετρητών χωρίς να συνειδητοποιήσουν πόσο ακριβό ήταν αυτά τα δάνεια ή οι προκαταβολές. Σε πολλές περιπτώσεις είχαν αναφερθεί κάτι σαν "ποσοστό 20%" χωρίς να συνειδητοποιήσουν ότι αυτό δεν ήταν ένα επιτόκιο συνολικού επιτοκίου και ότι το πραγματικό επιτόκιο ήταν 57%. Δεν είναι λάθος ενός ιδιοκτήτη μικρής επιχείρησης επειδή δεν συνειδητοποίησε ότι το 20% δεν ήταν το πραγματικό ΣΕΠΕ. Το γεγονός είναι ότι είναι δύσκολο να υπολογίσετε το πραγματικό ΣΕΠΕ εάν δεν αποκαλυφθεί. Αλλά η APR είναι ο μόνος αποτελεσματικός τρόπος σύγκρισης των τιμών των δανείων με διαφορετικούς συντελεστές και όρους.
Το νομοσχέδιο, SB 1235, έχει πλέον γίνει ο πρώτος νόμος της χώρας που απαιτεί πλήρη διαφάνεια. Πέρασε με μεγάλη διμερή στήριξη-72-3 στη Συνέλευση Καλιφόρνιας και 28-6 στη Γερουσία. Έχει χαιρετιστεί ως ένας από τους σημαντικότερους νόμους για την προστασία των δανειοληπτών από τον Dodd-Frank. Και είναι ήδη αντιγραφεί από άλλα κράτη.
Ο νόμος επιβάλλει τώρα στον ρυθμιστή της Καλιφόρνιας, το Τμήμα Επιχειρηματικής Επιτήρησης, να ορίσει πρότυπα γνωστοποίησης που δίνουν στους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων τη διαφάνεια που αξίζουν, χωρίς να επηρεάζουν τις υπεύθυνες επιχειρηματικές πρακτικές. Και θα είναι στο Τμήμα Επιχειρηματικής Επιτήρησης να το κάνει σωστό.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Ποια ήταν η αντίθεση στο νομοσχέδιο; Στην ονομαστική αξία, είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς που τον αντιτίθεται.
Louis Caditz-Peck: Εχεις απολυτο δικιο. Λοιπόν, οι APRs για τη χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων μπορεί να είναι αρκετά υψηλές, το 50% είναι κοινό φαινόμενο και φτάνει το 350% από αυτό που βλέπουμε, αν και τα ποσοστά αυτά συχνά δεν αποκαλύπτονται. Ορισμένες εταιρείες ίσως προτιμούσαν να μην συνεχίσουν να αποκαλύπτουν τέτοιες υψηλές τιμές.
Οι προκαταβολές σε μετρητά εμπόρων και παρόμοια προϊόντα πρέπει να κάνουν κάποιες υποθέσεις κατά τον υπολογισμό ενός ΣΕΠΕ. Κάποιοι ήδη το υπολογίζουν και αποκαλύπτουν ούτως ή άλλως, και κάποιοι δεν αισθάνονται άνετα κάνοντας αυτές τις υποθέσεις. Ο νέος νόμος απαιτεί από τον ρυθμιστή να παρέχει καθοδήγηση σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο θα πρέπει να γίνονται αυτές οι υποθέσεις, ώστε οι εταιρείες χρηματοδότησης να μην χρειάζεται να ανησυχούν ότι δεν το κάνουν με εγκεκριμένο τρόπο και έτσι οι μικρές επιχειρήσεις μπορούν να υπολογίζουν στη διαφάνεια που χρειάζονται.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Ποιος ήταν ο ρόλος του LendingClub στη δημιουργία του SB 1235;
Louis Caditz-Peck: Λοιπόν, η νομοθεσία εμπνεύστηκε από το νομοσχέδιο για τα δικαιώματα των μικρών επιχειρήσεων, το οποίο ζήτησε πρότυπα διαφάνειας όπως αυτά και δημιουργήθηκε από μια ομάδα μη κερδοσκοπικών εταιρειών και εταιρείες fintech που συναντήθηκαν για να κάνουν κάτι σχετικά με την ανεύθυνη δανειοδότηση που είδαμε. Οι συνεργάτες μας με τους οποίους συνεργαζόμαστε είναι το Ίδρυμα Aspen, ο Κύκλος Χρηματοδότησης, η Accion, το Ταμείο Ευκαιρίας, η Πλειοψηφία Μικρών Επιχειρήσεων και άλλοι και αναπτύσσεται για να εκπροσωπεί πάνω από 90 οργανισμούς.
Τώρα, η ανάγκη για τη νομοθεσία περί διαφάνειας στη χρηματοδότηση μικρών επιχειρήσεων έχει αναγνωριστεί ευρέως. Υποστηρίζεται από την έρευνα της Federal Reserve, πολλούς ρυθμιστές, ομάδες όπως το Bipartisan Policy Centre και 8 έως 10 ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων από την ψηφοφορία.
Για να περάσει αυτή η νομοθεσία, ο όμιλος Bill of Rights των Μικρών Επιχειρήσεων διευρύνθηκε ώστε να συμπεριλάβει πάνω από 500 εταιρίες fintech, μη κερδοσκοπικούς δανειστές μικρών επιχειρήσεων και οργανισμούς υποστήριξης, κοινοτικές ομάδες και ομάδες υποστήριξης. Είναι πολύ συναρπαστικό όταν η βιομηχανία και οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί συναντιούνται στην ίδια πλευρά για να λύσουν ένα πρόβλημα. Οι δημοκράτες και οι Ρεπουμπλικανοί πήραν και τα δύο, επειδή όλοι μπορούσαν να δουν ότι είναι το σωστό πράγμα για τις μικρές επιχειρήσεις. Και τώρα οι μικρές επιχειρήσεις θα έχουν τώρα τις πληροφορίες που χρειάζονται για να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με το κόστος της χρηματοδότησής τους για τον εαυτό τους.
Εικόνες: LendingClub
Φωτογραφία μέσω Shutterstock
2 Σχόλια ▼
