Αν νομίζετε ότι οι τράπεζες ενδιαφέρονται λιγότερο για τη χορήγηση δανείων σε μικρές επιχειρήσεις από ό, τι παλαιότερα, έχετε δίκιο. Το 2012, μόνο το 29% του συνόλου των μη γεωργικών, μη οικιακών δανείων ήταν λιγότερο από 1 εκατομμύριο δολάρια, ένας πληρεξούσιος για την παροχή μικροδανείων από την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Ωστόσο, η χρηματοπιστωτική κρίση δεν είναι η πρωταρχική αιτία της απομάκρυνσης των τραπεζιτών από το δανεισμό μικρών επιχειρήσεων, παρά αυτό που έχουν προτείνει πολλοί άνθρωποι. Η μείωση του κλάσματος των δανείων μικρών επιχειρήσεων άρχισε πολύ πριν από την οικονομική κρίση.
$config[code] not foundΔεδομένα από την FDIC, η οποία διατηρεί αρχεία για τραπεζικά δάνεια σε μικρές επιχειρήσεις, δείχνει ότι τα μικρά δάνεια (κάτω από 1 εκατομμύριο δολάρια) για τις επιχειρήσεις ήταν ένα μειούμενο κλάσμα όλων των τραπεζικών δανείων για την τελευταία δεκαετία και το μισό.
Πηγή: Δημιουργήθηκε από δεδομένα FDIC.
Όπως δείχνει το παραπάνω, ο ρυθμός μείωσης του μικρού ποσοστού δανείων επιταχύνθηκε το 2008 και το 2009, γεγονός που υποδηλώνει τον αντίκτυπο της χρηματοπιστωτικής κρίσης. Αλλά η πτώση ξεκίνησε σαφώς πολύ νωρίτερα από το 2007.
Επειδή οι τράπεζες άρχισαν να απομακρύνονται από το δανεισμό μικρών επιχειρήσεων πολύ πριν από τη χρηματοπιστωτική κρίση και τη μεγάλη ύφεση, οι μεταγενέστερες του 2007 αλλαγές στο σύστημα χρηματοδότησης μικρών επιχειρήσεων δεν είναι η πιο πιθανή εξήγηση για την παρακμή.
Τι είναι λοιπόν; Δεν ξέρω, αλλά οι εμπειρογνώμονες έχουν προσφέρει μερικές υποθέσεις.
Πρώτον, τα τελευταία δεκαπέντε χρόνια, οι τράπεζες έχουν αυξήσει δραματικά την τιτλοποίηση των δανείων τους - τη συσκευασία των δανείων σε ομόλογα που μπορούν να πωληθούν σε τρίτους. Τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων δεν είναι εύκολα τιτλοποιημένα επειδή οι όροι των δανείων είναι ανομοιογενείς και οι διαφορετικές τράπεζες έχουν διαφορετικά πρότυπα αναδοχής. Ως αποτέλεσμα, η επιθυμία για τιτλοποίηση θα μπορούσε να έχει οδηγήσει τις τράπεζες να μειώσουν το δανεισμό μικρών επιχειρήσεων τους σε σχέση με τα δάνεια που είναι πιο εύκολο να επενδυθούν σε τίτλους.
Δεύτερον, ο τραπεζικός κλάδος έχει ενοποιηθεί τα τελευταία 15 χρόνια. Οι μικρότερες τράπεζες είναι πιο πιθανό από τις μεγάλες τράπεζες να δανείζουν σε μικρές επιχειρήσεις. Ως εκ τούτου, η ενοποίηση του τραπεζικού κλάδου και το αυξανόμενο μέσο μέγεθος των δανειστών ενδέχεται να αποτελέσουν μέρος της μετάβασης από την παροχή πίστωσης μικρών επιχειρήσεων.
Τρίτον, ο τραπεζικός κλάδος έχει γίνει πιο ανταγωνιστικός την τελευταία δεκαετία και το μισό. Αυτός ο ανταγωνισμός οδήγησε τις τράπεζες να επικεντρωθούν στα πιο αποδοτικά δάνεια. Τα μεγαλύτερα δάνεια τείνουν να είναι πιο κερδοφόρα από τα μικρότερα, επειδή τα έσοδα τείνουν να αυξάνονται ταχύτερα από ό, τι το κόστος αυξάνεται. Επειδή τα μεγαλύτερα δάνεια διευκολύνουν ευκολότερα τις μεγαλύτερες επιχειρήσεις, ο αυξημένος ανταγωνισμός μπορεί να είχε οδηγήσει τις τράπεζες να αποφύγουν τη χορήγηση δανείων σε μικρές επιχειρήσεις.
