Οι ιστορίες των εταιρειών που ξεκίνησαν να ξεκινούν από την τεχνολογία, όπως το Uber και το AirBnB, απεικονίζουν τη δύναμη των σύγχρονων τεχνολογιών για τη δημιουργία νέων συναρπαστικών επιχειρηματικών μοντέλων. Και ενώ βλέπουμε την άνοδο αυτών των εταιρειών είναι τόσο μαγευτική και εμπνευσμένη για πολλούς υποψήφιους επιχειρηματίες, υπάρχουν και άλλες ιστορίες εκεί έξω. ιστορίες όχι τόσο ορατές, αλλά ενθαρρυντικές και ενδιαφέρουσες παρόλα αυτά.
Η Julia Kurnia είναι ο διευθύνων σύμβουλος και ιδρυτής της Zidisha, μια απευθείας μικρο-δανειοδοτική κοινότητα που συνδέει απευθείας τους δανειστές και τους επιχειρηματίες, παρακάμπτοντας τις τοπικές τράπεζες και τους μεσάζοντες που χρεώνουν υψηλά επιτόκια. Το Zidisha προσφέρει μια πλατφόρμα πρόσωπο-σε-πρόσωπο που επιτρέπει στους δανειστές και τους επιχειρηματίες να επικοινωνούν ανοιχτά και άμεσα. διευκολύνοντας περίπου 17.000 μικροπράγματα αξίας 3.5 εκατομμυρίων δολαρίων.
$config[code] not foundΗ Τζούλια μοιράζεται πώς, χωρίς τεχνολογικό υπόβαθρο αλλά με καθοδήγηση από την Y Combinator, μπόρεσε να επιδιώξει το πάθος της και να δημιουργήσει μια πλατφόρμα / αγορά που συνδέει δανειολήπτες με δανειστές μισό κόσμο μακριά, σε ένα κλάσμα του κόστους που προσφέρουν μεγαλύτερα, καλύτερα χρηματοδοτούμενα οργανώσεις.
* * * * *
Τζούλια Κρύνια: Πάντα με ενδιέφερε η χρήση της τεχνολογίας για να φέρει καλύτερες ευκαιρίες, καλύτερη πρόσβαση στα κεφάλαια στις φτωχότερες περιοχές του κόσμου. Όταν το Kiva ξεκίνησε το 2005, ήμουν πολύ ενθουσιασμένος από την ιδέα και πήρα μια δουλειά που εργαζόταν με μια από τις πρώτες ενδιάμεσες τράπεζες της Kiva στη Δυτική Αφρική. Το Kiva είναι ένας μη κερδοσκοπικός ιστότοπος που σας επιτρέπει να χρηματοδοτείτε δάνεια, τα οποία στη συνέχεια διαχειρίζονται τοπικές τράπεζες σε αναπτυσσόμενες χώρες. Συνεπώς, συνεργαζόμουν με μία από τις τοπικές τράπεζες που συγκέντρωσαν πραγματικά χρήματα και έδωσαν στη συνέχεια δάνεια από την Kiva.
Υπήρξε μια τέτοια τεράστια επιθυμία εκ μέρους των ανθρώπων σε πλούσιες χώρες να κάνουν κάτι πιο άμεσο που θα βοηθούσε τους ανθρώπους στις αναπτυσσόμενες χώρες. Το απογοητευτικό ήταν ότι έπρεπε να ξοδέψουμε πολλά χρήματα για τη διαχείριση των δανείων. Έπρεπε να πληρώσουμε έναν υπάλληλο δανείου για να πάμε και να επισκεφτούμε τους δανειολήπτες και να δημοσιεύουμε τις ιστορίες τους στην ιστοσελίδα, να ταξιδεύουμε και να ενοικιάζουμε και γραφείο. Και όλα αυτά κατέληξαν να κοστίζουν περίπου το ένα τρίτο της αξίας των δανείων που κάναμε. Έτσι, παρόλο που λάβαμε κεφάλαιο με μηδενικό κόστος από την Kiva, θα χρειαζόταν να χρεώσουμε το 30 τοις εκατό ή 40 τοις εκατό τόκο του δανειολήπτη για να καλύψουμε τα έξοδα διαχείρισης. Και αυτό είναι περίπου το μέσο επιτόκιο που χρεώνεται για το Kiva και επίσης τα γενικά δάνεια μικροχρηματοδότησης ανά τον κόσμο.
Μικρές Επιχειρηματικές Τάσεις: Γρήγορη προώθηση λίγο στην ιδέα που είχατε για το Zidisha και γιατί μπορέσατε να κάνετε ό, τι κάνατε με τέτοιο χαμηλότερο κόστος σε σύγκριση με το Kiva.
Τζούλια Κρύνια: Στα επόμενα χρόνια, άρχισα να συνεργάζομαι με την κυβέρνηση των ΗΠΑ για τη διαχείριση επιχορηγήσεων σε διάφορες χώρες της Αφρικής. Με τα χρόνια το διαδίκτυο εξερράγη και το κόστος χρήσης του Διαδικτύου έπεσε κάτω από τις φτωχότερες περιοχές του κόσμου. Νεαροί ενήλικες - άτομα ηλικίας 20 ετών, όπου μεγάλωναν με το Facebook και χρησιμοποιούσαν το διαδίκτυο από φθηνά καφετέριες στον κυβερνοχώρο σε κάθε γωνιά του δρόμου.
Φαντάστηκα κάτι σαν το Kiva, αλλά χωρίς τους μεσάζοντες της τράπεζας. Θα ήταν απευθείας μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη. Και κάνοντας αυτό, θα μπορούσαμε να εξαλείψουμε το 40% του κόστους που τρώνε στο περιθώριο κέρδους του δανειολήπτη.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Βασικά ήσασταν σε θέση να εκμεταλλευτείτε την ανάπτυξη του Διαδικτύου που έφτασε και στα φτωχότερα μέρη του κόσμου. Να είναι σε θέση να αξιοποιήσει την τεχνολογία για να δημιουργήσει μια αγορά που ήταν πιο αποτελεσματική, αλλά και έκανε πιο δυνατό για αυτά τα δάνεια να γίνουν χωρίς να πρέπει να καταβάλλουν υπερβολικές αμοιβές.
Τζούλια Κρύνια: Ναί. Στο Zidisha, δεν έχουμε αξιωματικούς δανείων ή μεσίτες τραπεζών. Ο δανειστής και ο δανειολήπτης αλληλεπιδρούν άμεσα. Και με την περικοπή του ενδιάμεσου, μπορέσαμε να πάρουμε αυτό το 30 τοις εκατό, 40 τοις εκατό το κόστος κάτω σε μόλις πέντε τοις εκατό. Οι δανειολήπτες πληρώνουν πέντε τοις εκατό για κάθε δάνειο.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Πω πω … Πέρυσι ήσασταν μέρος του Y Combinator, και αναφέρατε ότι σας βοήθησαν επειδή το υπόβαθρό σας δεν είναι αναγκαστικά στην τεχνολογία. Αλλά …
Τζούλια Κρύνια: Οχι.
Μικρές Επιχειρηματικές Τάσεις: … μπόρεσαν να σας βοηθήσουν να κάνετε τα πράγματα για τον εαυτό σας που πιθανώς δεν νομίζατε ότι θα κάνατε πριν από τέσσερα ή πέντε χρόνια.
Τζούλια Κρύνια: Ναί. Ο Y Combinator μας έκανε πολύ πιο πολύ σαν μια εκκίνηση τεχνολογίας και λιγότερο σαν μια παραδοσιακή φιλανθρωπική ή μη κερδοσκοπική εταιρεία, κάτι που είναι καλό γιατί μας εισήγαγαν πολλή τεχνογνωσία και πόρους που δεν είχαν προηγουμένως στο ραντάρ. Ένα παράδειγμα είναι η χρήση της επιστήμης των δεδομένων για την αυτόματη ανίχνευση μιας ύποπτης αίτησης δανείου που θα έπρεπε προηγουμένως να ελέγξουμε χειροκίνητα.
$config[code] not foundΜικρές επιχειρηματικές τάσεις: Αυτός είναι λοιπόν ένας από εκείνους τους τομείς όπου η χρήση τεχνολογίας σας επέτρεψε να μην χρειαστεί να φέρετε αυτούς τους αξιωματικούς δανείων που προσθέτουν κόστος και καθιστούν ίσως λίγο λιγότερο αποτελεσματική.
Τζούλια Κρύνια: Ναί. Ναι, σωστά.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Μιλήστε για την ίδια την αγορά. Πόσα άτομα λαμβάνουν δάνεια και πόσοι άνθρωποι δανείζουν χρήματα.
Τζούλια Κρύνια: Ιδρύσαμε το 2009. Πρώτα αυξήσαμε πολύ αργά και πιο γρήγορα τον περασμένο χρόνο από την ολοκλήρωση του Y Combinator. Έτσι, σήμερα έχουμε χρηματοδοτήσει με λίγα δάνεια πάνω από 3,5 εκατομμύρια δολάρια. Και αυτό είναι περίπου 17.000 δάνεια μεταξύ περίπου 25.000 ανθρώπων - δανειστές και δανειολήπτες σε όλο τον κόσμο.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Αυτό αποτελείται από δάνεια κατά μέσο όρο μερικών εκατοντάδων δολάρια. Δεν είναι τεράστια χρηματικά ποσά ανά δάνειο. Είναι αυτά τα δάνεια ύψους $ 100, $ 200 που πηγαίνουν σε λαούς στην Αφρική και την Ασία, και ότι τα χρήματα πηγαίνουν πολύ μακριά.
Τζούλια Κρύνια: Ναί. Ένα παράδειγμα είναι τα μαθήματα κολλεγίων. Αυτή είναι μια δημοφιλής χρήση μικρών δανείων μεταξύ των νέων ενηλίκων που ενώνουν την πλατφόρμα μας. Στη Γκάνα, τα 200 δολάρια είναι αρκετά για να πάνε στο πανεπιστήμιο για ένα εξάμηνο.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Άνθρωπος, που με άφησε σχεδόν άφωνους εκεί. Αυτό μπορεί να σας κάνει ένα βιβλίο σε ένα εξάμηνο εδώ στα κράτη.
Τζούλια Κρύνια: Ναι, αλλά το καταπληκτικό πράγμα για να συνδέσετε τους ανθρώπους άμεσα και να το κάνετε με χαμηλό κόστος είναι ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από τις τεράστιες διαφορές στην αγοραστική δύναμη. Για την τιμή ενός δείπνου μιας νύχτας στη Νέα Υόρκη, θα μπορούσατε να ξεκινήσετε ένα ολόκληρο εστιατόριο στην Ινδονησία.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Πω πω. Τώρα ας μιλήσουμε για τους ανθρώπους που δανείζουν στους δανειολήπτες. Πώς γίνεται αυτή η αγορά διαφορετικά από την οπτική τους;
Τζούλια Κρύνια: Για ένα πράγμα, είναι πολύ διαφανές. Όταν πηγαίνετε στην ιστοσελίδα μας, δεν αλληλεπιδράτε με εμάς ή τους υπαλλήλους μας. Απευθύνεστε σε απευθείας επικοινωνία με τον δανειολήπτη. Μπορείτε να τους θέσετε ερωτήσεις. Διαβάζετε την ιστορία που έγραψαν οι ίδιοι χωρίς επεξεργασία από κανέναν. Μπορείτε να ανταλλάξετε φωτογραφίες. Οι δανειστές προτιμούν επίσης να είναι σε θέση να δουν το ακριβές κόστος που ο δανειολήπτης πληρώνει για το δάνειό τους, και να είναι σε θέση να επιλέξουν σε ποιον πηγαίνουν τα κεφάλαιά τους. Επίσης, τους αρέσει να είναι σε θέση να το ανανεώνουν ξανά και ξανά, οπότε κατά μέσο όρο τα 100 δολάρια που εισέρχονται σε ένα δάνειο στο Zidisha χρηματοδοτούν περίπου $ 200 έως $ 300 δάνεια σε ένα χρόνο.
Μικρές Επιχειρηματικές Τάσεις: Έτσι, βασικά, το είδος των πράξεων, μπορείτε να εκμεταλλευτείτε την τεχνολογία για να δημιουργήσετε μια αγορά που σας επιτρέπει να φτάσετε στους ίδιους και για να πληρώσετε μόνο 5% σε αντίθεση με τα τέλη συναλλαγών 40%.
Τζούλια Κρύνια: Ναι, και αυτό δεν θα ήταν δυνατό πριν από 10 χρόνια.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Και το βλέπω κάπως από την προοπτική να κοιτάζω προς το μέλλον. Το Kiva πράγματι είχε - νομίζω ότι αναφέρατε - εκατοντάδες εργαζόμενους αν όχι περισσότερο. Και …
Τζούλια Κρύνια: Ετσι πιστεύω.
Μικρές Επιχειρηματικές Τάσεις: Και πολλοί περισσότεροι πόροι στη διάθεσή τους, αλλά ήσασταν σε θέση να το καταστήσετε λίγο διαφορετικό επιχειρηματικό μοντέλο. Αλλά είναι στην πραγματικότητα καλύτερα για τους δανειολήπτες επειδή τώρα δεν χρειάζεται να πληρώσουν αυτές τις υψηλότερες αμοιβές συναλλαγής.
Τζούλια Κρύνια: Σωστά. Ποτέ δεν είχαμε μεγάλη υποστήριξη ή εκατομμύρια δολάρια σε επιχορηγήσεις όπως ο Κίβα έκανε. Και αυτό μας ανάγκασε να παραμείνουμε πολύ άπαχοι. Έτσι, σχεδόν όλα είναι αυτοματοποιημένα και αποκεντρωμένα στους χρήστες μας.
$config[code] not foundΜικρές επιχειρηματικές τάσεις: Έτσι, αν σας ζητήσω να δείτε το μέλλον - ίσως ένα ή δύο χρόνια - όπως γνωρίζουμε, η τεχνολογία συνεχώς μεταμορφώνεται. Αλλά πού πιστεύετε ότι η τεχνολογία πρόκειται να πάρει την αγορά σας;
Τζούλια Κρύνια: Νομίζω ότι, εκ των υστέρων, ήμασταν πολύ νωρίς στην αγορά. Έτσι, όταν ξεκινήσαμε αυτό το 2009, ίσως το 2% των ανθρώπων στην Κένυα ή στις άλλες χώρες όπου λειτουργούσαμε ήταν online. Αυτές τις μέρες είναι περισσότερο από 10 τοις εκατό έως 20 τοις εκατό. Έτσι, είναι μια εκρηκτική αγορά που οδηγεί πολύ στην πρόσφατη ανάπτυξή μας. Και περιμένω να συνεχιστεί.
Τάσεις μικρών επιχειρήσεων: Πολύ καλά. Και είπατε ότι είστε περίπου 30.000 μέλη, δανειολήπτες και δανειστές συνολικά;
Τζούλια Κρύνια: Ναί. Ναι, σχεδόν 30.000.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Και μοιάζει με τους ρυθμούς ανάπτυξης, θα μπορούσατε να βλέπετε αυτά τα είδη διπλάσια σε διάστημα ενός ή δύο ετών.
Τζούλια Κρύνια: Ναι, τουλάχιστον. Ο μηνιαίος όγκος δανείων μας έχει τριπλασιαστεί κατά το παρελθόν έτος.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Βλέπετε αυτό το είδος ανάπτυξης και αυτού του είδους την κλίμακα, αλλά φαίνεται ότι είστε σε θέση να το κάνετε χωρίς να προσθέσετε ένα σωρό επιπλέον εργαζόμενους. Και, είσαι τώρα ο κύριος υπάλληλος.
Τζούλια Κρύνια: Ναί. Είμαστε ως επί το πλείστον μια κοινότητα εθελοντών που μοιάζει με τη Βικιπαίδεια από την άποψη αυτή. Αναμένουμε να προσθέσουμε πολλούς περισσότερους εθελοντές και να έχουμε εμπλακεί οι χρήστες μας στη διαδικασία. Και προσπαθούμε να αποφύγουμε όσο το δυνατόν περισσότερο και να κάνουμε την πλατφόρμα χρήσιμη για όλους.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Ακόμη και από αυτή την οπτική γωνία, είναι η συνεργασία που πρέπει να κάνετε - η τεχνολογία σας το κάνει πιο εύκολο για σας και να έχετε αυτό το στρατό εθελοντών έτοιμο να σας βοηθήσει.
Τζούλια Κρύνια: Ναί.
Μικρές επιχειρηματικές τάσεις: Πού θα μπορούσαν οι άνθρωποι να μάθουν περισσότερα για το Zidisha, και ίσως πώς μπορούν να διαδραματίσουν κάποιο ρόλο σε αυτό;
Τζούλια Κρύνια: Θα συνιστούσα να πάτε στον ιστότοπό μας. Είναι το Zidisha.org.
Αυτό είναι μέρος της σειράς One-on-One Interview με τους ηγέτες της σκέψης. Το αντίγραφο έχει συνταχθεί για δημοσίευση. Αν πρόκειται για μια συνέντευξη ήχου ή βίντεο, κάντε κλικ στον ενσωματωμένο παίκτη παραπάνω ή εγγραφείτε μέσω του iTunes ή μέσω του Stitcher.
