Ενώ αυτό είναι συχνά η τιμή της επιχειρηματικής δραστηριότητας, τι σημαίνει μια προσωπική εγγύηση για ιδιοκτήτες επιχειρήσεων, εταίρους και ακόμη και μέλη της οικογένειας; Τι, αν μη τι άλλο, μπορεί να γίνει γι 'αυτούς;
Παρόλο που δεν είναι κάτι καινούργιο, οι PGs έχουν γίνει συνηθισμένες, καθώς οι αυστηρές συνθήκες πίστωσης ανάγκασαν τις τράπεζες να γίνουν όλο και πιο συντηρητικές στις πρακτικές δανεισμού τους.
Ένα PG είναι ένα σημείωμα που υπογράφεται από έναν ιδιοκτήτη επιχείρησης, εταίρο, επενδυτή ή μέλος της οικογένειας - επίσης γνωστό ως εγγυητής δανείου - που τοποθετεί τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία εκτός από τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης ως ασφάλεια δανείου. Εάν το δάνειο αθετήσει, η τράπεζα μπορεί να πάει μετά από πράγματα όπως τα σπίτια, οι τραπεζικοί λογαριασμοί και οι επενδύσεις - και δεν χρειάζεται καν να περιμένουν έως ότου τα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης έχουν ρευστοποιηθεί για να αντιμετωπίσουν το οφειλόμενο χρέος.
Καθώς ονομάζεται PG μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων οφείλουν στον εαυτό τους να αναπτύξουν μια στρατηγική διαπραγμάτευσης PG πριν καθίσουν μπροστά από έναν αξιωματικό δανείου. Τα παρακάτω πέντε βήματα είναι ένας πρακτικός οδηγός για το περπάτημα στη διαδικασία διαπραγμάτευσης, προκειμένου να επιτευχθεί η καλύτερη δυνατή συμφωνία μειώνοντας ταυτόχρονα τον κίνδυνο απώλειας προσωπικών περιουσιακών στοιχείων που έχουν κερδίσει σκληρά.
Πώς να διαπραγματευτείτε μια προσωπική εγγύηση
1. Πρέπει να ξέρετε τι υπογράφετε
Μπορεί να υπάρχει μεγάλη διακύμανση στους όρους μιας PG. Για παράδειγμα, μπορούν να επιτρέψουν στην τράπεζα να προχωρήσει σε προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, ακόμη και αν δεν υπάρχει οριστική αθέτηση υποχρεώσεων. Οι αστοχίες ενδέχεται να περιλαμβάνουν τεχνική προεπιλογή, πρόσθετα δάνεια, πώληση περιουσιακών στοιχείων, θάνατο ή ανικανότητα.
Άλλες φορές, η PG μπορεί να επιτρέψει την επιδίωξη συμπληρωματικής εξασφάλισης κατόπιν αιτήσεως, εάν ο δανειστής πιστεύει ότι το δάνειο δεν είναι επαρκώς εξασφαλισμένο. Ενώ πολλοί ιδιοκτήτες επιχείρησης πιστεύουν εσφαλμένα ότι η ενσωμάτωση λειτουργεί ως νομική προστασία που εμποδίζει τον δανειστή να επιδιώκει προσωπικά περιουσιακά στοιχεία, αυτό δεν συμβαίνει όταν ισχύει PG.
2. Γνωρίζετε με ποιον συνομιλείτε
Σε σενάρια εταιρικής σχέσης, κάθε άτομο υπογράφει συνήθως μια συμφωνία «κοινών και διαφόρων» PG. Ίσως να νομίζετε ότι αυτό εξαπλώνεται ομοιόμορφα στον κίνδυνο μεταξύ των εταίρων, αλλά αυτό δεν συμβαίνει.
Στην πραγματικότητα, ο δανειστής είναι ελεύθερος να επιδιώξει οποιονδήποτε εταίρο θέλει και εκείνοι με τα πιο ρευστά περιουσιακά στοιχεία είναι συνήθως οι πιο ευάλωτοι. Ως αποτέλεσμα, ένας εταίρος μπορεί να βρεθεί στη δύσκολη θέση της ανακούφισης από άλλους εταίρους - οι οποίοι είναι συχνά φίλοι ή μέλη της οικογένειας - μόνος του.
3. Προσδιορίστε ένα αποδεκτό επίπεδο κινδύνου
Ως ιδιοκτήτης επιχείρησης ή συνεργάτης, πρέπει να προσδιορίσετε το δικό σας αποδεκτό όριο κινδύνου, τόσο σε επίπεδο επιχείρησης όσο και σε προσωπικό επίπεδο, προτού προσεγγίσετε την τράπεζα. Αυτό σημαίνει τον υπολογισμό των περιουσιακών στοιχείων που θα χρειαστείτε για να ικανοποιήσετε το PG. Πρέπει επίσης να έχετε κατά νου το γεγονός ότι αν η επιχείρηση αμφισβητηθεί - περισσότερο από πιθανή περίπτωση αν το δάνειο καλείται - τα περιουσιακά της στοιχεία θα αξίζουν πολύ λιγότερο από τη λογιστική αξία.
Βάσει αυτής της εκτίμησης, μπορείτε να υπολογίσετε πόσο από τα προσωπικά σας περιουσιακά στοιχεία πρέπει να διακινδυνεύσετε για το δάνειο και ακόμα να κοιμηθείτε τη νύχτα.
4. Διαπραγματεύστε τους όρους PG
Ενώ σχεδόν κάθε όρος στο PG μπορεί να διαπραγματευτεί, θα πρέπει να καταλάβουμε ποιες είναι οι πιο κρίσιμες για σας καθώς και ποιες οι δανειστές δεν θα θέλουν πιθανότατα να αλλάξουν. Οπλισμένοι με αυτές τις γνώσεις, μπορείτε να χαρτογραφήσετε τη στρατηγική σας για τη διαπραγμάτευση τόσο των PG όσο και των δανειακών εγγράφων.
Εδώ είναι μια τακτική διαπραγμάτευσης ζευγάρι να εξετάσει:
Περιορίστε την εγγύηση: Οι τράπεζες θα θέλουν πάντα μια άνευ όρων ή απεριόριστη εγγύηση, αλλά μπορείτε να ζητήσετε να είναι περιορισμένη είτε σε όρους πραγματικών δολαρίων είτε βάσει ποσοστού του οφειλόμενου δανείου. Σε μια κατάσταση εταιρικής σχέσης, μπορείτε να ζητήσετε από τον δανειστή να περιορίσει το ύψος της έκθεσης ανάλογα με το μέγεθος του ποσοστού ιδιοκτησίας κατόχου κάθε εταίρου.
Προτείνετε όρους ανακούφισης: Ζητήστε να απαλλαγείτε από την PG μετά την εξόφληση ορισμένου ποσοστού του δανείου. Θα μπορούσατε επίσης να προτείνετε να μειωθεί καθώς βελτιώνεται η βασική χρηματοοικονομική μέτρηση, όπως ο λόγος χρέους προς μετοχικό κεφάλαιο. Μια άλλη επιλογή θα μπορούσε να είναι να ζητηθεί η μείωση του ποσού ή του ποσοστού της PG μετά από πέντε χρόνια απαλλαγής από την έκδοση δανείων.
5. Κρατήστε την πόρτα ανοιχτή σε μελλοντικές διαπραγματεύσεις PG
Ακόμη και μετά την υπογραφή της PG, μπορείτε πάντα να προσεγγίσετε την τράπεζα για να ανοίξετε ξανά διαπραγματεύσεις για όρους δανεισμού και εγγύησης που βασίζονται σε αλλαγές στην κατάστασή σας, όπως βελτιωμένες οικονομικές επιδόσεις ή αυξημένες εξασφαλίσεις. Η κατοχύρωση προσωπικής εγγύησης μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να αναζητήσετε δάνεια / PG παραχωρήσεις.
συμπέρασμα
Ενώ μπορεί να μην είναι δυνατό να αποφευχθεί εντελώς η PG, δεδομένου ότι οι συνθήκες πίστωσης στο σημερινό οικονομικό κλίμα, οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων και οι συνεργάτες τους έχουν επιλογές.
Επωφεληθείτε από τις καλές συμβουλές από συμβούλους όπως ο δικηγόρος ή ο λογιστής σας και αναπτύξτε μια προσεκτικά προγραμματισμένη προσέγγιση για τη διαπραγμάτευση των όρων της PG και του δανείου σας.
Διαπραγματευτείτε τη φωτογραφία μέσω του Shutterstock
9 Σχόλια ▼
