Εβδομήντα τέσσερα τοις εκατό των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων που ερωτήθηκαν πρόσφατα από την εταιρεία παροχής συμβουλών για τις στρατηγικές πληροφοριών, δήλωσαν ότι θα χρησιμοποιήσουν χρήματα από τα 401 (k) για τη διατήρηση της ταμειακής τους ροής ή την επέκταση των δραστηριοτήτων τους, Εβδομάδα εργασίας Αναφορές.
Το βρίσκω ανησυχητικό - ειδικά εάν είστε άνω των 40 ετών.
Ας δούμε τις 3 περιπτώσεις στις οποίες ένα 401 (k) ή IRA μπορεί να χρησιμοποιηθεί για επιχειρηματικούς σκοπούς:
(1) Εκκαθάριση ενός 401 (k) ή IRA για να ξεκινήσετε ή να αγοράσετε μια επιχείρηση
Γνωρίζω ανθρώπους που το έχουν κάνει. Μερικές φορές λειτουργεί. μερικές φορές δεν συμβαίνει. Εάν σκοπεύετε να κλείσετε έναν λογαριασμό 401 (k) ή IRA για να το θέσετε σε μια νέα επιχείρηση, θα σας επιβληθούν κυρώσεις και οφείλετε φόρο. Και αν η επιχείρηση δεν λειτουργεί, θα μπορούσατε να χάσετε το καθαρό ποσό που τραβήξατε, για να εκκινήσετε. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους κινδύνους που συνεπάγεται η έναρξη μιας επιχείρησης. Για παράδειγμα, τα ποσοστά αποτυχίας για τις νέες επιχειρήσεις είναι υψηλά.
Συζητήστε τη μετακίνηση με τον / την σύζυγό σας, γιατί επίσης βάζετε το οικονομικό μέλλον του συζύγου σας στον αέρα. Και εξετάστε τις δικές σας προσωπικές περιστάσεις. Αυτό τείνει να είναι μια λιγότερο επικίνδυνη επιλογή για τους νέους. Ο χρόνος μπορεί να είναι ο φίλος ή ο εχθρός σας, ανάλογα με την ηλικία σας. Εάν έχετε περισσότερα χρόνια εργασίας μπροστά από σας παρά πίσω από εσάς, έχετε ακόμα χρόνο να συγκεντρώσετε κεφάλαια για συνταξιοδότηση αργότερα. Εάν έχετε περάσει την ηλικία των 40 ετών, ωστόσο, ο χρόνος συνταξιοδότησης μπορεί να φτάσει πριν το υπόλοιπο της τράπεζας σας είναι έτοιμο για αυτό.
(2) Κλείνοντας ένα 401 (k) ή παίρνοντας ένα δάνειο εναντίον του, για να καλύψετε τα λειτουργικά σας έξοδα
Αυτή η χρήση ενός 401 (k) - για να κρατήσει μια υπάρχουσα επιχείρηση επιπλέει - μπορεί να πάρει ιδιαίτερα dicey. Η CPA Sandy Abalos, που αναφέρεται στην Business Week, αναφέρει ότι βλέπει ολοένα και περισσότερους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων χρησιμοποιώντας χρήματα συνταξιοδότησης - κάτι που ποτέ δεν το είδε. "Κάθε ένα από αυτά που έχω δει όλα αυτά κατέληξε σε πτώχευση" προειδοποιεί τον Abalos, ο οποίος λέει ότι δεν πρέπει ποτέ να χρησιμοποιείτε κεφάλαια συνταξιοδότησης για να στηρίξετε μια επιχείρηση που χάνει χρήματα. Αν σκέφτεστε να εκμεταλλευτείτε τα συνταξιοδοτικά ταμεία, συνιστά ο ελεγκτής σας να αξιολογήσει με ειλικρίνεια τις πιθανότητες επιβίωσης της επιχείρησής σας - γιατί αν είστε απελπισμένοι να διατηρήσετε τη δραστηριότητα στη ζωή σας, ίσως να μην κάνετε τις πιο έξυπνες επιλογές.
Η επιχείρησή σας δεν χρειάζεται να βρίσκεται σε απεγνωσμένα στενά για να εξετάσει το ενδεχόμενο χρήσης χρημάτων συνταξιοδότησης. Άλλοι επιχειρηματίες χρησιμοποιούν αυτά τα κεφάλαια ως λύση stopgap όταν η συνολική επιχείρηση είναι ισχυρή, αλλά μερικοί πελάτες είναι αργός να πληρώσει. Είναι δυνατό να δανειστείτε από έναν ΙΡΑ χωρίς ποινές, εφόσον το εξοφλήσετε εντός 60 ημερών. Φυσικά, πρέπει να είστε σίγουροι ότι ο πελάτης θα σας πληρώσει εντός αυτού του χρονικού πλαισίου. Και να θυμάστε ότι πολλά μπορούν να αλλάξουν σε 60 ημέρες και ίσως να μην είστε σε θέση να πληρώσετε πίσω τον λογαριασμό συνταξιοδότησης.
(3) Επένδυση ενός αυτοκατευθυνόμενου λογαριασμού συνταξιοδότησης στην επιχείρησή σας
Μια πολύ πιο πολύπλοκη επιλογή που χρησιμοποιούν μερικοί επιχειρηματίες μετακινεί τα χρήματα από τα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια σε μια επιχείρηση που επιτρέπει αυτο-κατευθυνόμενες επενδύσεις - έτσι μπορείτε να την επενδύσετε στην δική σας επιχείρηση. Η Pensco, η Guidant Financial και η Trust Administration Services είναι από τις εταιρείες που μπορούν να σας βοηθήσουν να το κάνετε αυτό.
Ωστόσο, το IRS παραπονιέται για τέτοιες διευθετήσεις, καλώντας τους ένα «σχέδιο» και αναφέροντάς τους ως "ROBS" (που θα πρέπει να σας πω κάτι ακριβώς εκεί!) Σε μια συμβουλή που εξέδωσε το IRS στα τέλη του 2008. (Δείτε το IRS συμβούλου εδώ - αρχείο PDF.)
Το μόνο που θα πω για αυτή την επιλογή είναι ότι είναι γεμάτο με νομικές παγίδες εάν δεν ακολουθείτε τους κανόνες IRS και regs σε ένα T. Όπως αυτό το άρθρο του Barefoot Accountant on AccountingWeb επισημαίνει:
"Οι συνέπειες της ανάληψης απαγορευμένων συναλλαγών και της άσκοπης εγκατάστασης ενός ROBS είναι κλιμακωτές ποινές ύψους 110% ή και περισσότερο των ποσών που εμπλέκονται στις συναλλαγές ή στην ανατροπή".
Επιπλέον, θα μπορούσατε να επισημάνετε τον εαυτό σας για έναν φορολογικό έλεγχο. Ελέγξτε με το λογιστή ή / και τον πληρεξούσιό σας προτού προχωρήσετε στην αυτόματη διαδρομή συνταξιοδότησης.
Έχετε ποτέ εκμεταλλευτεί τα κεφάλαια συνταξιοδότησης για επαγγελματικούς σκοπούς, είτε για την εκκίνηση είτε για να διατηρήσετε την επιχείρησή σας στη ζωή; Ποια είναι η εμπειρία σας;
Αν δεν έχετε χρησιμοποιήσει ένα ταμείο συνταξιοδότησης, θα το θελήσετε να το κάνετε;
15 Σχόλια ▼
