Το υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α. αποκάλυψε μια λύση που λέει ότι θα επιτρέψει στους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να παρέχουν προγράμματα συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους τους και τους ίδιους.
Ο νέος myRA, Ο λογαριασμός συνταξιοδότησής μου, προκλήθηκε από την ανησυχία της κυβέρνησης των ΗΠΑ για τους συνταξιούχους πολίτες της. Οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής έχουν καταλήξει στο συμπέρασμα ότι η πλειοψηφία των Αμερικανών θα αντιμετωπίσει δυστυχώς μια ζοφερή αποχώρηση.
Όπως δήλωσε ο Πρόεδρος Μπαράκ Ομπάμα όταν περιέγραψε το σχέδιο, «Είναι ένας νέος δεσμός εξοικονόμησης που ενθαρρύνει τους λαούς να χτίσουν ένα αυγό φωλιά. Η MyRA εγγυάται μια αξιοπρεπή επιστροφή χωρίς κίνδυνο να χάσει αυτό που βάζετε. "
$config[code] not foundΟι τρέχουσες στατιστικές δείχνουν ότι σχεδόν το 40% των εργαζομένων δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Χωρίς άμεσα διαθέσιμες επιλογές για προετοιμασία για συνταξιοδότηση, τα άτομα και οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων απομένουν είτε με παροχές κοινωνικής ασφάλισης που υπολείπονται των δαπανών της ζωής είτε καθόλου εισόδημα. Η ζωή των συνταξιούχων των Η.Π.Α. είναι γεμάτη από αβεβαιότητες και στις περισσότερες περιπτώσεις έχει ως αποτέλεσμα την παραμονή στο εργατικό δυναμικό μετά την ηλικία συνταξιοδότησης.
Σύμφωνα με την SBA (US Small Business Administration) ένας από τους λόγους που οι μικρές οργανώσεις δεν προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης στους υπαλλήλους τους είναι το κόστος που συνδέεται με τη δημιουργία και τη λειτουργία ενός σχεδίου συνταξιοδότησης. Και οι εργαζόμενοι που δεν συμμετέχουν στα προγράμματα συνταξιοδότησης όταν προσφέρονται παραπέμπουν τις απαιτήσεις και τα όρια εισφορών ως λόγους μη συμμετοχής.
Στο παρελθόν, τα σχέδια συνταξιοδότησης που χρηματοδοτήθηκαν από την εταιρεία περιορίζονταν σε μεγαλύτερες εταιρείες που είχαν τόσο τις διοικητικές ικανότητες όσο και τον αριθμό των εργαζομένων που δικαιολογούσαν την εγκατάστασή τους.
Οι μικρές επιχειρήσεις έπεσαν σε μια κλίμακα όπου οι διοικητικές δαπάνες που συνδέονταν με ένα σχέδιο συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούσε η εταιρεία τους αποθάρρυνε να παρέχουν στους υπαλλήλους τους αυτή τη βασική μορφή στήριξης.
Benefits myRA για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων
Η απλότητα βρίσκεται στο θεμέλιο του νέου myRA. Οι μικρές επιχειρήσεις είναι σε θέση να δημιουργήσουν έναν λογαριασμό myRA για κάθε εργαζόμενο χωρίς συνακόλουθο κόστος και διοικητικές απαιτήσεις. Η Διεύθυνση Διαχείρισης Διαθεσίμων αναλαμβάνει όλα τα έξοδα που σχετίζονται με τη ρύθμιση καθώς και τη συνεχή συντήρηση του λογαριασμού.
Οι μόνες απαιτήσεις για τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα είναι να δημιουργήσουν μια επαναλαμβανόμενη αυτόματη απόσυρση και κατάθεση. Τα ποσά διαχειρίζονται σύμφωνα με τις συνεισφορές των εργαζομένων στους λογαριασμούς myRA.
Η Barbara Weltman, Πρόεδρος της Big Ideas for Small Business, Inc., εξήγησε σε συνέντευξή του στις Μικρές Επιχειρηματικές Τάσεις πως το φορολογικό πλεονέκτημα των νέων σχεδίων είναι ότι δεν συνεπάγονται καμία ταμειακή δαπάνη από τον εργοδότη. Αυτό εξαλείφει την πολυπλοκότητα που συνδέεται με τη χρήση των κεφαλαίων της εταιρείας για την παροχή ενός σχεδίου συνταξιοδότησης, πρόσθεσε ο Weltman.
Ένα άλλο σημαντικό αποτρεπτικό παράγοντα στο παρελθόν ήταν ότι οι επιχειρήσεις αναμενόταν να ταιριάζουν με τις εισφορές συνταξιοδότησης των υπαλλήλων τους. Το MyRA εξαλείφει την ανάγκη για τέτοιες οικονομικές συνεισφορές. Επομένως, η ανάλυση κόστους-οφέλους που οι επιχειρήσεις κάποτε υποχρεώθηκαν να υποβληθούν για να διαπιστωθεί αν μπορούν να αντέξουν ακόμη και ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης δεν είναι πλέον απαραίτητη.
Η διαδικασία λήψης αποφάσεων με το myRA δεν απαιτεί καμία εισήγηση από τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων. Οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να επιλέγουν ή να συμβουλεύουν τους υπαλλήλους τους σχετικά με τις επενδυτικές επιλογές, τα ποσά των επενδύσεων ή την επιλεξιμότητα.
Οι περισσότεροι υπάλληλοι είναι επιλέξιμοι για το myRA. Τα προσόντα εισοδήματος είναι λιγότερα από 131.000 δολάρια ετησίως για μεμονωμένα άτομα και 193.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια. Η πλειοψηφία των μικροεπιχειρησίων υπαλλήλων θα πέσει σε αυτή την κατηγορία και με μία μόνο διαθέσιμη επενδυτική επιλογή, η διαχείριση δεν θα μπορούσε να είναι απλούστερη.
Εκτός από το μηδενικό κόστος, η κυβέρνηση των ΗΠΑ θα χειριστεί όλες τις σχετικές διοικητικές και επικοινωνιακές απαιτήσεις. Όλα τα υλικά myRA που έχουν σχεδιαστεί για την ενημέρωση και καθοδήγηση των εργαζομένων δημιουργούνται από το Υπουργείο Οικονομικών και παρέχονται στους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.
Χωρίς οικονομική ή διοικητική επιβάρυνση για τις δραστηριότητες της επιχείρησης, οι μικρές επιχειρήσεις είναι πιθανό να δουν το myRA ως πλεονέκτημα. Το να είναι σε θέση να παρέχει στους υπαλλήλους τους ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης, συνήθως συνδεδεμένο με μεγαλύτερες εταιρείες, θα τους δώσει ένα επιπλέον κίνητρο σε σχέση με την αφοσίωση των εργαζομένων.
Παρόλο που το myRA σχεδιάζεται ουσιαστικά για οποιαδήποτε επιχείρηση μεγέθους, η δυναμική των κανονισμών της καθιστά την ιδανική για μικρές επιχειρήσεις, ειδικά για εκείνους με 100 ή λιγότερους υπαλλήλους.
benefits myRA στους υπαλλήλους
Και πάλι η απλότητα βρίσκεται στον πυρήνα του σχεδίου myRA και η ευκολία εγκατάστασης και συντήρησης ισχύει και για τους εργάτες. Οι εργαζόμενοι είναι σε θέση να δημιουργήσουν γρήγορα το λογαριασμό συνταξιοδότησης χωρίς περιττές παρενοχλήσεις.
Ο εργαζόμενος έχει πλήρη έλεγχο του ποσού της επένδυσης για τη δημιουργία του λογαριασμού καθώς και των επαναλαμβανόμενων συνεισφορών.Το myRA μπορεί να δημιουργηθεί με μόλις 25 δολάρια και οι επαναλαμβανόμενες καταθέσεις μπορούν να προσαρμοστούν ώστε να ταιριάζουν σε οποιοδήποτε προϋπολογισμό με δόσεις τόσο χαμηλές όσο $ 5 ανά αμοιβή.
Οι παραδοσιακοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης απαιτούσαν από τους εργαζόμενους και τους εργοδότες τους να συζητούν τις επιλογές, τα οφέλη και τους κινδύνους των διαφόρων επενδυτικών προϊόντων. Από την πλευρά των εργαζομένων, το προσωπικό των ανθρώπινων πόρων έπρεπε να εξηγεί τις επιλογές σε επενδύσεις όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα αποθέματα. Μετά τη λήψη των αποφάσεων, απαιτείται περαιτέρω διοίκηση για τη διαχείριση των λογαριασμών και την πραγματοποίηση των απαραίτητων αλλαγών, ενώ παράλληλα ενημερώνεται ο υπάλληλος.
Το ποσό των εργασιών χαρτιού καθώς και οι ανθρωποώρες που ασχολούνται με τη διαχείριση των σχεδίων συνταξιοδότησης έφεραν πίεση στις επιχειρήσεις. Μεγαλύτερες εταιρείες με ειδικές ομάδες ήταν σε θέση να αξιοποιήσουν αυτούς τους πόρους, αλλά οι μικρές επιχειρήσεις δεν ήταν.
Χωρίς τις επενδυτικές αποφάσεις ή τους τύπους προγραμμάτων που επιλέγουν, οι εργοδότες και οι υπάλληλοί τους ανακουφίζονται από την ανάγκη να κατανοήσουν τις επιδόσεις και τις επιδόσεις της απόδοσης των χαρτοφυλακίων τους.
Αναφορικά με την απόδοση του χαρτοφυλακίου, η ασφάλεια αποτελεί ένα ακόμη κύριο πλεονέκτημα του myRA. Το αμοιβαίο κεφάλαιο που υποστηρίζεται από το Ταμείο των Η.Π.Α. είναι ουσιαστικά ανοσοποιημένο σε απώλειες. Τα κονδύλια του λογαριασμού επενδύονται στο χρέος των ΗΠΑ, καθιστώντας το ένα από τα πιο ασφαλή επενδυτικά προϊόντα που διατίθενται.
Το myRA παρέχει επίσης στους υπαλλήλους πιστώσεις φόρου με τη μορφή μειώσεων κατά τις ετήσιες καταθέσεις τους. Τα όρια εισοδήματος περιορίζονται σε 61.000 δολάρια για τους υπαλλήλους που είναι παντρεμένοι, 47.500 δολάρια για εκείνους που είναι επικεφαλής της οικογένειας τους και 30.500 δολάρια για singles. Το πρόσθετο πλεονέκτημα της φορολογικής ελάφρυνσης καθιστά το myRA ένα βιώσιμο συμπλήρωμα για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.
Στα παραδοσιακά σχέδια συνταξιοδότησης, οι εργαζόμενοι περιορίζονταν στο ποσό των κεφαλαίων που τους επιτράπηκε να αποσυρθούν. Συχνά, η κατάργηση χρημάτων από τον λογαριασμό ήρθε με ποινές. Τα περιοριστικά όρια και οι σχετικές συνέπειες των παραδοσιακών σχεδίων συνταξιοδότησης αποθάρρυναν τους εργαζομένους να επενδύσουν στο πλήρες δυναμικό τους.
Το σχέδιο myRA επιτρέπει στους υπαλλήλους να αποσύρουν τις κύριες καταθέσεις τους χωρίς καμία αμοιβή ή ποινή. Έχοντας την ευελιξία να γνωρίζουν ότι μπορούν να αποσύρουν κεφάλαια για επείγουσες καταστάσεις, δίνει στους υπαλλήλους την εμπιστοσύνη να συνεχίσουν να επενδύουν
Η έλλειψη συνεπειών, ωστόσο, δεν ισχύει για τους τόκους που εισπράττονται στο λογαριασμό. Οι τόκοι μπορούν να αποσυρθούν χωρίς ποινή, αφού ο επενδυτής είναι ηλικίας 59 ½ ετών.
Ο λογαριασμός συνταξιοδότησής μου είναι παρόμοιος με τον πιο παραδοσιακό ROTH IRA όσον αφορά τη φορολογία. Τα συσσωρευμένα και κατανεμημένα κεφάλαια είναι αφορολόγητα, εφόσον τα κεφάλαια χρησιμοποιούνται για συνταξιοδότηση. Όπως συμβαίνει με τις περισσότερες επενδύσεις - οι εργασίες για το χρονικό διάστημα υπέρ της εξοικονόμησης. Και πάλι όπως το πρότυπο ROTH, το myRA συσσωρεύεται με δολάρια μετά από φόρους: δηλαδή, τα χρήματα φορολογούνται πριν κατατεθούν στο λογαριασμό.
Η ευελιξία του myRA του επιτρέπει να ταξιδεύει με τον υπάλληλο. Σε αντίθεση με τα σχέδια που υποστηρίζονται από τον εργοδότη, το myRA κινείται άψογα με τον εργαζόμενο κατά τη διάρκεια οποιασδήποτε αλλαγής εργασίας. Δεδομένου ότι οι κύριοι στόχοι του myRA είναι προσωρινοί και εποχικοί εργαζόμενοι, η ευελιξία αυτή θα τους επιτρέψει να διατηρήσουν έναν ενιαίο λογαριασμό σε διάφορες θέσεις εργασίας.
Τα οφέλη των εργαζομένων του myRA υπερτερούν σε μεγάλο βαθμό στα μειονεκτήματα και οι πιλοτικές δοκιμές που έχουν πραγματοποιηθεί μέχρι τώρα δείχνουν θετικά σημάδια. Το Υπουργείο Οικονομικών έχει σημειώσει ότι τόσο οι εργοδότες όσο και οι υπάλληλοί τους παρέχουν θετικά σχόλια. Οι εργοδότες εκφράζουν ότι η εγκατάσταση myRA δεν έχει στραγγαλίσει τους πόρους τους με κανένα τρόπο και οι εργαζόμενοι εκτιμούν αυτή τη νέα λεωφόρο που τους διευκολύνει να σώσουν.
Η διαδικασία myRA για τους υπαλλήλους
Η διαδικασία για τη δημιουργία ενός myRA είναι απλή. Οι εργαζόμενοι οφείλουν να συμπληρώσουν ένα έντυπο αίτησης άμεσης κατάθεσης και να το υποβάλουν στον εργοδότη τους. Μόλις αποφασίσουν για το επαναλαμβανόμενο ποσό που πρόκειται να επενδυθεί, θα αφαιρεθούν από κάθε paycheck και κατατεθεί στο myRA τους.
Οι εργαζόμενοι μπορούν επίσης να επιλέξουν να συνδέσουν τον λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης με το myRA για τις επαναλαμβανόμενες συνεισφορές τους.
Η διαδικασία για τη δημιουργία ενός myRA γίνεται πιο βολική καθώς η επενδυτική επιλογή συνεχίζει να εξελίσσεται. Η απαιτούμενη τεκμηρίωση είναι ένας αριθμός κοινωνικής ασφάλισης ή ITIN καθώς και ένα επίσημο αναγνωριστικό (άδεια οδήγησης, ταυτότητα κράτους, στρατιωτική ταυτότητα ή διαβατήριο ΗΠΑ).
Τα μειονεκτήματα του νέου myRA
Μαζί με τα πολλά οφέλη που συνδέονται με τη δημιουργία ενός myRA, υπάρχουν μερικά μειονεκτήματα.
Η ασφάλεια μιας επένδυσης που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση έχει αναπόφευκτα περιορισμένες αποδόσεις. Η απόδοση της επένδυσης θα κυμαίνεται ανάλογα με τις διακυμάνσεις των επιτοκίων. με εύρος 1,5 έως 5%, οι αποταμιευτές μπορούν να αναμένουν μέση απόδοση κάτω του 3%.
Οι περιοριστικές πτυχές του myRA επεκτείνονται σε συνεισφορές καθώς και σε ανώτατα όρια λογαριασμού. Οι εισφορές περιορίζονται σε 5.000 δολάρια ανά άτομο ανά έτος. Αυτό το ανώτατο όριο αυξάνεται στα $ 6.500 για εκείνους άνω των 50 που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση. Ο συνολικός λογαριασμός περιορίζεται σε συσσώρευση $ 15.000 ή περίοδο 30 ετών. όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο. Τα κεφάλαια που υπερβαίνουν το ανώτατο όριο θα πρέπει να μεταφερθούν σε μη συνταξιοδοτικό λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Για ποιον είναι σχεδιασμένο το myRA;
Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις δεν έχουν κανένα μειονέκτημα για την εγκατάστασή τους, είναι βασικός δικαιούχος του κινήτρου των Υπουργείων Οικονομικών. Οι εργοδότες είναι πλέον σε θέση να προσφέρουν ένα "διαχειριζόμενο" πρόγραμμα συνταξιοδότησης για τους υπαλλήλους τους και να διαδραματίζουν κάποιο ρόλο στην αναχώρησή τους και μετά την επαγγελματική τους ζωή.
Για τα άτομα, το myRA είναι προσανατολισμένο προς όσους δεν έχουν άλλες επιλογές για εξοικονόμηση προς συνταξιοδότηση. Το Υπουργείο Οικονομικών έχει περιγράψει το myRA ως "αρχικό λογαριασμό συνταξιοδότησης".
Οι εργαζόμενοι με μερική απασχόληση, οι εποχικοί υπάλληλοι καθώς και ορισμένοι συμβασιούχοι εργαζόμενοι συχνά απομένουν χωρίς επενδυτικό μέσο για να εξοικονομήσουν χρήματα για τη συνταξιοδότησή τους. Σε αυτές τις περιπτώσεις, το myRA παρέχει μια ασφαλή, αξιόπιστη, αν και περιορισμένη μορφή επένδυσης.
Προς το παρόν, οι νικητές είναι μικρές επιχειρήσεις και εργαζόμενοι που διαφορετικά δεν είχαν επενδύσει καθόλου στη συνταξιοδότησή τους.
Εικόνα: myRA.gov
4 Σχόλια ▼
